สินเชื่อรถยนต์คือการกู้เงินจากธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อซื้อรถยนต์ โดยผู้กู้จะผ่อนชำระคืนเป็นรายเดือน (ค่างวดรถ) พร้อมดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่กำหนด เช่น 48 เดือน หรือ 60 เดือน
โดยทั่วไปการซื้อรถแบบผ่อนจะต้องมีเงินดาวน์รถ ซึ่งเป็นเงินที่จ่ายล่วงหน้าเป็นส่วนหนึ่งของราคารถ เพื่อให้ยอดเงินกู้ลดลง และช่วยให้ค่างวดต่อเดือนถูกลง
เครื่องมือคำนวณผ่อนรถของเราจะช่วยให้คุณประมาณค่างวดรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และยอดเงินกู้ได้อย่างรวดเร็ว ก่อนตัดสินใจซื้อรถ
ดอกเบี้ยรถยนต์ในประเทศไทยส่วนใหญ่ใช้การคำนวณแบบ ดอกเบี้ยเงินต้นคงที่ (Flat Rate)
หมายความว่า ดอกเบี้ยจะถูกคำนวณจากยอดเงินกู้ตั้งต้นตลอดอายุสัญญา แม้ว่ายอดเงินต้นจริงจะลดลงทุกเดือนจากการผ่อนชำระ
ข้อดี
• ค่างวดรถเท่ากันทุกเดือน
• คำนวณง่าย
• เหมาะกับสินเชื่อรถยนต์
แม้ข้อเสนอเช่าซื้อรถจะระบุ ดอกเบี้ยคงที่ (Flat Rate) แต่ผู้บริโภคควรดู อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) ในเอกสารประกอบด้วย เพราะสองอัตรานี้ใช้ฐานการคำนวณต่างกัน
Flat Rate คิดดอกเบี้ยจากเงินต้นตั้งต้นตลอดสัญญา ขณะที่ Effective Rate ใช้เพื่อสะท้อนต้นทุนดอกเบี้ยบนยอดหนี้คงเหลือและช่วยเปรียบเทียบกับสินเชื่อประเภทอื่นได้ดีขึ้น
วิธีใช้เครื่องมือนี้
• ใส่ Flat Rate ตามข้อเสนอจริง
• เปรียบเทียบยอดชำระรวมและค่างวด
• ตรวจ Effective Rate และเงื่อนไขปิดบัญชีจากเอกสารของผู้ให้บริการก่อนทำสัญญา
หากต้องการให้ค่างวดรถต่อเดือนถูกลง หรือ ลดดอกเบี้ยรวม สามารถทำได้ดังนี้
1. วางเงินดาวน์มากขึ้น
ยิ่งวางดาวน์มาก ยอดเงินกู้ก็จะน้อยลง ทำให้ดอกเบี้ยรวมลดลง
2. เลือกระยะเวลาผ่อนสั้นลง
ระยะเวลาผ่อนยิ่งสั้น ดอกเบี้ยรวมที่ต้องจ่ายก็จะน้อยลง
3. เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
แต่ละธนาคารมีโปรโมชั่นต่างกัน เช่น
• ดอกเบี้ยต่ำ
• ฟรีประกัน
• ดาวน์ต่ำ
ควรเปรียบเทียบก่อนตัดสินใจ
4. รักษาประวัติเครดิตให้ดี
ผู้ที่มีเครดิตดีมักได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และมีโอกาสอนุมัติสินเชื่อสูงกว่า
ตัวอย่าง
• ราคารถ: 800,000 บาท
• ดาวน์: 20%
• ดอกเบี้ย: 2.5%
• ระยะเวลาผ่อน: 60 เดือน
ค่างวดประมาณ 12,000 บาทต่อเดือน
ไม่มีตัวเลขตายตัว ขึ้นอยู่กับราคารถ รุ่นรถ และเงื่อนไขของไฟแนนซ์ ถ้ามีใบเสนอราคาแล้ว ให้ใส่ยอดดาวน์จริงในเครื่องคำนวณ จะได้เห็นค่างวดใกล้เคียงที่สุด
ระยะผ่อนขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของไฟแนนซ์ แต่ที่เจอกันบ่อยคือ 48, 60 หรือ 72 เดือน ยิ่งผ่อนนาน ค่างวดต่อเดือนมักต่ำลง แต่ดอกเบี้ยรวมจะมากขึ้น
สินเชื่อรถส่วนใหญ่มักใช้ Flat Rate หรือดอกเบี้ยที่คิดจากเงินต้นก้อนแรกตลอดสัญญา เลยเห็นตัวเลขดอกเบี้ยดูไม่สูงมาก แต่เวลาจะเทียบว่าจ่ายแพงแค่ไหน ควรดูยอดที่ต้องจ่ายรวมทั้งสัญญาด้วย
ไม่มีตัวเลขเดียวที่บอกว่าโอเคสำหรับทุกคน เพราะขึ้นอยู่กับรุ่นรถ เงินดาวน์ ระยะผ่อน และไฟแนนซ์ที่เลือก ทางที่ดีคือเอาหลายข้อเสนอมาเทียบทั้ง ค่างวดต่อเดือนและยอดจ่ายรวม
หลายกรณีปิดได้ แต่แต่ละสัญญามีเงื่อนไขไม่เหมือนกัน บางที่มีส่วนลดดอกเบี้ย บางที่อาจมีค่าธรรมเนียม ควรถามยอดปิดจากไฟแนนซ์ก่อนตัดสินใจ
เพราะตัวเลขที่โฆษณามักเป็น Flat Rate ซึ่งคิดจากเงินต้นก้อนแรก ไม่ได้คิดแบบยอดหนี้ที่ลดลงทุกเดือน เวลาจะเทียบความคุ้ม ควรดูยอดผ่อนรวมทั้งสัญญา ไม่ดูแค่เปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ย
ใส่ราคารถ เงินดาวน์ ดอกเบี้ย และจำนวนเดือนที่อยากผ่อน ระบบจะคำนวณยอดที่ต้องจัดไฟแนนซ์ ดอกเบี้ยรวม ยอดจ่ายทั้งหมด และค่างวดต่อเดือนให้
